Qu'est-ce que le prêt participatif (ou crowdlending) ?

Le crowdlending ou prêt participatif consiste à prêter son argent à des entreprises et parfois à des particuliers via une plateforme en contrepartie d’intérêts. La durée porte généralement sur du court/moyen terme et les taux d’intérêts peuvent aller jusqu’à 15%. Pour limiter le risque, certaines plateformes proposent des garanties.

MON TOP 5 DES MEILLEURES PLATEFORMES DE CROWDLENDING (avis et classement)

Par Kay | Mis à jour 30 avril 2023 | catégorie crowdlending

Plateforme de crowdlending – Voici mon top 5 des meilleures plateformes de crowdlending après en avoir testé 15.

Disclaimer – Dans cet article, je présente les plateforme de crowdlending et partage mon expérience avec ces plateformes ainsi que mes résultats. Je vous donne mon avis, mais il est important de rappeler qu’il ne s’agit pas d’un conseil en investissement. Juste un retour d’expérience. Les offres de financements participatifs comportent des risques et en particulier le risque de perte totale ou partielle des sommes investies et le risque d’illiquidité. Plus le taux est élevé, plus le risque de perte en capital ou d’impayé des intérêts est important. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Tout comme pour le crowdfunding immobilier, l’investisseur apporte une solution de financement et est rémunéré en fonction de son apport.

Dans le crowdlending, l’investisseur devient en quelque sorte « la banque ». Nous prêtons de l’argent à des particuliers et/ou entreprises et en contrepartie, l’emprunteur nous rembourse le capital et les intérêts à un taux d’intérêt et une durée prédéfinis. Le tout se passe 100% en ligne à travers une plateforme.

Les taux d’intérêts élevés sont particulièrement attractifs. Mais n’oublions pas que plus les taux de rendement sont élevés, plus le risque l’est également. Il y a bien entendu des manières de maîtriser un peu plus le risque comme nous allons le voir.

Le risque en crowdlending

Le crowdlending est plus risqué que le crowdfunding immobilier dans le sens où il n’y a pas nécessairement de « collatéral » comme un bien immobilier par exemple.

En effet, ici nous prêtons notre argent à des particuliers (ex : crédit consommation) ou à des entreprises commerciales. De ce fait, le risque est bien plus élevé. C’est d’ailleurs pour cette raison que le taux d’intérêt est plus élevé.

Comment gérer le risque en crowlending ?

Voici 6 précautions à prendre avant d’investir en crowdlending :

Diluer le montant à prêter par projet : en général, je prête entre 10€ et 20€ par projet;
Prêter aux projets pour lesquels il y a une garantie de la société de crédits. Ce dernier s’engage à nous rembourser notre prêt avec les intérêts après 30 à 60 jours de retard de l’emprunteur.
Prêter aux projets ayant la garantie du groupe (la plateforme). Ainsi, si l’emprunteur est en incapacité de rembourser son crédit et que la société de crédit ne le peux pas non plus, la garantie groupe est enclenchée.
Investir sur des durées variables tout en favorisant les périodes les plus courtes.
Diversifier les prêts géographiquement et les types de prêts (personnels, immobilier, business).
Être présent sur plusieurs plateformes de crowdlending pour ne pas dépendre d’une seule plateforme.

Remarques :

Toutes les plateformes ne proposent pas les mêmes types de garanties ;
Pour le crowdlending, on parle également de prêt en « peer to peer » ou « P2P » (traduction prêt « pair à pair »).

A propos du classement – cas particulier des plateformes françaises

En France, autant pour le crowdfunding immobilier, nous avons d’excellentes plateformes, autant pour le crowdlending, c’est décevant (voir catastrophique). Il y a une ou deux exceptions nottament avec la plateforme Bienprêter qui se rapproche des performances des plateformes étrangères.

J’ai testé deux autres plateformes : October et Miimosa dont je ne suis pas satisfaite. J’estime que le couple risque/rendement ne penche pas vers ces plateformes. Attention également au taux de défaut pour October.

Mon top 5 des plateformes de crowdlending

N°1 – Plateforme de crowdlending Bienprêter

Présentation : Bienprêter est une plateforme française de crowdlending qui finance le besoin en fonds de roulement des entreprises commerciales.

Date de création : 2017

Taux d’intérêt : 7 à 12%

Frais : 0%

Garanties : oui sur une minorité d’entreprises

Avis Truspilot : 4,6/5 (51 avis)

Investissement minimum par projet : 20€

Bonus : 20€ après avoir déposé au minimum 200€ en utilisant le code MRF23 ou via ce lien Bienprêter.

AVANTAGES

Plateforme régulée par les autorités françaises
Taux d’intérêts élevés
Remboursement mensuel des intérêts
Support client réactif par mail et par tchat
Plateforme sérieuse

INCONVENIENTS

Peu projets ont des garanties
Les projets partent trop vite
risque d’illiquidité
risque de perte de son capital
risque de retard ou de non paiement des intérêts

Unique : Suite à son seul et unique défaut de paiement récent (novembre 2022), Bienprêter s’est engagé (et à commencé) à rembourser aux prêteurs le capital ET les intérêts qui auraient dû être versés. A ma connaissance, c’est la seule plateforme de crowdlending à l’avoir fait en France.

N°2 – Plateforme de crowdlending Robocash

Présentation : Robocash est une plateforme de crowdlending Croate qui prête aux particuliers et aux entreprises commerciales.

Date de création : 2016 en Lituanie et siège en Croatie depuis 2018

Taux d’intérêt : 7 à 13%

Frais : 0%

Garanties retard : Oui garantie de rachat de la holding + garantie groupe

Avis Truspilot : 4,5/5 (157 avis)

Investissement minimum par projet : 10€

Bonus : pas de bonus, mais Robocash mérite d’être mentionnée!

AVANTAGES

Buyback garantie : si retard, le capital et les intérêts sont rachetés après 30 jours.
Taux d’intérêts élevés
Passif : investissement en automatique une fois les fonds versés
fonction auto-invest : le capital et les intérêts sont automatiquement ré-investis
efficacité du paiement des intérêts
Marché secondaire où l’on peut revendre son prêt à un autre investisseur.

INCONVENIENTS

plateforme non régulée
Plateforme en anglais (utiliser google traduction)
peu de diversification
risque d’illiquidité
risque de perte de son capital
risque de retard ou de non paiement des intérêts

N°3 – La plateforme de crowdlending PeerBerry

Présentation : Peerberry est une plateforme de crowdlending dont le siège social est en Croatie. Prêts aux particuliers, prêts immobiliers et prêts aux entreprises.

Date de création : 2017

Taux d’intérêt : 7 à 13%

Frais : 0%

Garanties : oui garantie de rachat et garantie de groupe

Avis Truspilot : 4,2/5 (179 avis)

Investissement minimum par projet : 10€

Bonus : pas de bonus, mais Peerberry mérite d’être mentionnée!

AVANTAGES

Buyback garantie : si retard, le capital et les intérêts sont rachetés après 60 jours (indiquer l’option).
Taux d’intérêts élevés
Passif : investissement en automatique une fois les fonds versés
fonction auto-invest : le capital et les intérêts sont automatiquement ré-investis
efficacité du paiement des intérêts
Support client réactif
plateforme sérieuse

INCONVENIENTS

plateforme non régulée
Plateforme en anglais (utiliser google traduction)
risque d’illiquidité
risque de perte de son capital
risque de retard ou de non paiement des intérêts

Unique : Peerberry s’est engagé (et à commencé) à rembourser les crédits Russes et Ukrainiens. Ces derniers sont passés en défaut suite au conflit. La plateforme s’est engagé à rembourser la totalité des prêts en deux ans. C’est une des seules à l’avoir fait.

N°4 – La plateforme de crowdlending Lendermarket

Présentation : Lendermarket est une plateforme de crowdlending dont le siège social est situé en Irlande. Prêts aux particuliers.

Date de création : 2016 mais lancée en 2019

Taux d’intérêt : 10 à 16%

Frais : 0%

Garanties : oui garantie de rachat après 60 jours de retard sur tous les prêts

Avis Truspilot : 4/5 (31 avis)

Investissement minimum par projet : 10€

Bonus : 1% du montant versé durant les 60 premiers jours en utilisant ce lien Lendermarket.

AVANTAGES

Taux d’intérêts élevés
Buyback garantie : si retard, le capital et les intérêts sont rachetés après 60 jours.
Plateforme disponible en Français
Risque partagé : les emprunteurs mettent 5% de la somme demandée (plus d’engagement)
Passif : investissement en automatique une fois les fonds versés
fonction auto-invest : le capital et les intérêts sont automatiquement ré-investis
efficacité du paiement des intérêts

INCONVENIENTS

plateforme non régulée
Pas de marché secondaire
plateforme récente
risque d’illiquidité
risque de perte de son capital
risque de retard ou de non paiement des intérêts

Unique : Lendermarket implique les emprunteurs en exigeant d’eux un apport de 5% de la somme demandée. Les rendements sont très attractifs et la garantie de rachat permet de récupérer en plus du capital, les intérêts durant la période de retard.

N°5 – La plateforme de crowdlending Esketit

Présentation : Esketit est une plateforme de crowdlending spécialisée dans le refinancement de prêts dont le siège social est situé en Irlande. Prêts aux particuliers (avance sur salaire).

Date de création : 2020 et lancée en mars 2021

Taux d’intérêt : 12 à 14%

Frais : 0%

Garanties : oui garantie de rachat après 60 jours de retard sur tous les prêts. Garantie groupe pour certain prêts.

Avis Truspilot : 4.5/5 (98 avis)

Investissement minimum par projet : 10€

Bonus : 1% du montant versé durant les 90 premiers jours en utilisant ce lien Esketit.

AVANTAGES

Taux d’intérêts élevés
Buyback garantie : si retard, le capital et les intérêts sont rachetés après 60 jours.
Passif : investissement en automatique une fois les fonds versés
fonction auto-invest : le capital et les intérêts sont automatiquement ré-investis
efficacité du paiement des intérêts

INCONVENIENTS

plateforme non régulée
Plateforme en anglais
plateforme très récente
risque d’illiquidité
risque de perte de son capital
risque de retard ou de non paiement des intérêts

Ma stratégie pour investir en crowdlending

Tout comme pour le crowdfunding immobilier, mes investissements en crowdlending s’inscrivent dans un stratégie de diversification.

Pour le crowdlending en France, je ne prête plus qu’à Bienprêter. Mais je compte compléter en 2023 avec de nouvelles plateformes françaises qui seront prochainement présentées.

Quelques précautions supplémentaires : avant d’investir, il est utile de se renseigner sur chaque plateforme. Je commence toujours par de petites sommes pour observer et apprendre à utiliser la plateforme. Je met entre 10 et 20€ par projet pour diluer le risque.

Enfin, pour les plateformes de crowdlending étrangères, je n’investis mon argent que sur les projets ayant une garantie de rachat du prêt par la société de crédit et/ou la garantie groupe. J’ai tendance à diminuer mon exposition à l’étranger car le risque est plus élevé je trouve.

Le gros avantage des plateformes étrangères concerne l'imposition car il n'y a pas de prélèvement à la source. Nous pouvons profiter du réinvestissement des intérêts bruts. L'impôt ne sera payé qu'en N+1 avec de l'argent provenant d'une autre source comme le salaire par exemple. Nous profitons alors au maximum des intérêts composés puisqu'en réalité l'état ne nous ponctionne pas directement sur ces comptes étrangers. Autrement dit : "brut = net" (dans l'hypothèse où l'impôt est payé via une autre source de revenu).

Bien entendu, il faut déclarer au fisc les plateformes et les intérêts perçus en N+1 pour payer l’impôt !

Mon portefeuille de crowdlending : répartition entre les différentes plateformes

Voici la répartition de mon portefeuille de crowdlending. Le gros de mon portefeuille se trouve chez Bienprêter suivi de Robocash, Peerberry, Lendermarket et Esketit. La rubrique « autre » comprend les plateformes sur lesquelles je ne compte pas réinvestir et des nouvelles que je commence à tester.

J’ai effectué un retrait sur Peerberry ce qui a déséquilibré le portefeuille. Pour 2023, je compte rééquilibrer le portefeuille de crowdlending pour avoir environ 30% sur chacune des 3 plateformes : Bienprêter, Robocash et Peerberry. Les 10-15% restant seront répartis entre les plateformes plus risquées mais aussi avec un plus haut rendement : Lendermarket puis Esketit.

Conclusion sur les plateformes de crowdlending

Le crowdlending est un moyen d’investir son argent à des taux élevés. C’est aussi un moyen de diversifier ses investissements et de générer des revenus passifs réguliers. Mais attention, plus le taux de rendement est élevé, plus le risque l’est également. Ici, nous jouons le rôle « d’une banque » en finançant des particuliers et des entreprises.

Avant de mettre un centime dans ces plateformes, il faut faire des recherches complémentaires et commencer petit.

Un moyen de se prémunir des risques est d’investir sur des projets avec la double garantie des sociétés de crédit et du groupe.

Il existe une centaine de plateformes en Europe. J’en ai testé quinze et éliminé 10. Au moindre doute ou défaut de paiement, ma décision est sans équivoque : j’arrête les investissements et je récupère mon argent au plus vite.

Sur les 15 plateformes que j’ai testé, les 5 que j’ai présenté sont celles qui ne m’ont pas déçu jusqu’à présent. Les intérêts me sont payés mensuellement et sont automatiquement réinvestis pour profiter des intérêts composés.

Dans quelles plateformes de crowdlending investissez-vous? Quelle est celle que vous préférez ?

F.A.Q Crowdlending

Quels sont les avantages et les inconvénients du crowdlending ?

Les avantages du crowdlending sont les suivants :

un rendement élevé jusqu’à 15% ;
des intérêts souvent payés mensuellement ;
un capital mobilisé sur une courte période (quelques jours à plusieurs mois)
une diversification géographique possible (ex : Europe, Asie, Afrique)

Les inconvénients du crowdlending sont :

le risque de perte en capital plus élevé ;
l’absence de régulation de certaines plateformes
l’absence de liquidité si absence de marché secondaire.

Quelles sont les meilleures plateformes de crowdlending ?

Voici mon classement des meilleures plateformes de crowdlending basé sur le test d’une quinzaines de plateformes françaises et européenne. Le crowdlending est un investissement plus risqué d’où la nécessité de faire des recherches complémentaires et être prudent :

NB : Les offres de financements participatifs comportent des risques et en particulier le risque de perte totale ou partielle des sommes investies et le risque d’illiquidité. Plus le taux est élevé, plus le risque de perte en capital ou d’impayé des intérêts est important. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

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Bienvenue sur mon blog.

Je suis Kay, maman investisseuse. En 2015, j’ai décidé de reprendre mes finances en main pour être indépendante financièrement. Pour ce faire, j’ai créé un plan que j’ai nommé Mission réussite financière.

Je partage sur mon blog mon aventure pour atteindre l’indépendance financière grâce à la génération de revenus récurrents. Ils se présentent sous forme de loyers (immobilier), de dividendes (actions) et d’intérêts (financement participatif). Je vous montre mes résultats et mon avis sur les finances personnelles et les plateformes où j’investis mon argent.

Voici les principaux supports sur lesquels j’investis: